| Problema principal | Ruta de daños por tormentas y estructura deducible |
|---|---|
| Punto ciego común | Suponiendo que toda el agua de lluvia esté cubierta por el seguro del hogar |
| Documento útil | Página de declaraciones, endosos de deducibles, póliza contra inundaciones y respaldo de respaldo de agua |
| Mejor siguiente paso | Revise los deducibles climáticos y las exclusiones relacionadas con el agua antes de la temporada de tormentas. |
La regla simple: el seguro cubre las causas de pérdida, no los eventos climáticos.
Una tormenta puede incluir viento, granizo, lluvia, inundaciones, atascos de alcantarillado, árboles caídos y daños a automóviles. No todos se tratan de la misma manera. La respuesta política depende de la vía de daño específica y del lenguaje político que se aplica a esa vía.
Es por eso que dos vecinos pueden tener resultados de reclamo diferentes después de una misma tormenta. Es posible que sus pólizas, deducibles, condiciones de propiedad y datos de pérdidas no coincidan.
Se pueden cubrir el viento y el granizo, aunque aún se excluyen las inundaciones.
El viento que arranca las tejas, el granizo que daña el revestimiento y la lluvia que entra a través de una abertura creada por una tormenta a menudo se tratan de manera diferente que el agua superficial que sube desde el exterior o el agua de lluvia que abruma el drenaje.
Las inundaciones generalmente requieren un seguro contra inundaciones por separado. El respaldo de agua generalmente requiere su propio respaldo. Muchas de las mayores sorpresas en los reclamos ocurren cuando los propietarios asumen que todas las aguas pluviales significan lo mismo.
Los deducibles climáticos especiales pueden cambiar los cálculos del reclamo.
Muchas pólizas de propiedad ahora incluyen deducibles separados por viento, granizo, huracanes o tormentas con nombre. Algunos son deducibles porcentuales basados en el valor asegurado de la propiedad en lugar del tamaño del reclamo.
Esa diferencia puede convertir una póliza que parece familiar en una obligación de desembolso mucho mayor. Los propietarios de condominios y casas adosadas también deben revisar cómo se pueden compartir los deducibles y las evaluaciones de pérdidas de la asociación después de una tormenta importante.
El clima afecta la renovación incluso sin reclamo propio.
Los transportistas valoran el riesgo climático a nivel regional. Las primas, los deducibles, las restricciones de cobertura y el apetito de suscripción pueden cambiar porque las pérdidas por tormentas se están volviendo más costosas en un área, incluso cuando su historial personal de reclamos está limpio.
Los costos de construcción, la disponibilidad de mano de obra, los precios de los materiales y la gravedad de los reclamos afectan el mercado. Un aumento de renovación no siempre es una sanción personal; puede ser una señal para volver a comprobar las suposiciones.
La preparación para la tormenta es en realidad preparación de documentación.
Antes de la próxima tormenta, revise el costo de reemplazo, los deducibles, la cobertura de respaldo por inundaciones y agua, la cobertura de evaluación de pérdidas y las exclusiones. Después del daño, documente con fotografías y videos cuando sea seguro, evite daños mayores cuando sea razonable y evite reparaciones permanentes hasta que el camino del reclamo esté despejado.
Los daños por granizo a los automóviles pueden pertenecer a la cobertura integral del automóvil, mientras que los daños al hogar pertenecen a la cobertura de propiedad. Una sola tormenta puede implicar más de una política, por lo que la organización es importante.
Nota del editor: esta guía es la página de autoridad permanente para preguntas sobre seguros relacionadas con el clima. Reemplaza y absorbe artículos anteriores sobre tormentas, inundaciones, cambios de seguros relacionados con el clima y reclamaciones relacionadas con el clima. Los artículos relacionados ahora se vinculan aquí como referencia principal. Cómo el clima afecta la cobertura de seguro y los reclamos Las pérdidas relacionadas con el clima son una de las áreas de seguros más incomprendidas. Muchos propietarios suponen que si los daños son causados por una tormenta, están automáticamente cubiertos. En realidad, la cobertura depende de cómo ocurrió el daño, qué peligro provocó la pérdida y cómo está estructurada la póliza. Esta guía es el punto de referencia permanente para comprender cómo el clima afecta la cobertura de seguros, reclamos, primas, deducibles y exclusiones. Reemplaza múltiples artículos superpuestos y sirve como destino único para preguntas sobre seguros relacionadas con tormentas. En qué se equivoca la gente sobre el clima y los seguros La idea errónea más común es que los seguros responden al clima mismo. No es así. El seguro responde a causas específicas de pérdida, no a pronósticos, titulares o nombres de tormentas. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar están escritas para responder a peligros definidos, no a fenómenos meteorológicos en sí. Una sola tormenta puede desencadenar múltiples peligros (algunos cubiertos, otros excluidos) en diferentes pólizas. Los malentendidos comunes incluyen: "Los daños por tormentas siempre están cubiertos". (La cobertura depende del peligro). “No me inundé antes, así que no necesito seguro contra inundaciones”. (La experiencia pasada no determina el riesgo). “Mi deducible es siempre el mismo”. (Muchas pólizas ahora utilizan deducibles especiales basados en el clima). “Si se pagó el reclamo de mi vecino, el mío también lo será”. (Las políticas varían significativamente).