| John Bosman | 1422 palabras
Muchos conductores usan la frase “cobertura total” cuando en realidad quieren decir que tienen protección por daños a su propio vehículo. Las dos coberturas que normalmente hacen ese trabajo son la cobertura de colisión y la cobertura integral (comprehensive), y responden a distintos tipos de pérdidas. Esto importa cuando usted elige deducibles, decide si mantiene la cobertura en un vehículo más viejo o trata de entender por qué un reclamo por robo, granizo, venado o choque se manejó de cierta manera.
Respuesta corta
La cobertura de colisión generalmente se aplica cuando su vehículo se daña en un choque o impacto, mientras que la cobertura integral generalmente se aplica a eventos que no son colisiones, como robo, granizo, incendio, vandalismo, inundación, caída de objetos o daños causados por animales.
Punto de control del lector
- ¿El vehículo está financiado o arrendado, y el prestamista exige tanto la cobertura de colisión como la cobertura integral?
- ¿Podría reparar o reemplazar el vehículo sin seguro si se lo robaran, si fuera pérdida total, si lo dañara el granizo o si se dañara en un choque?
- ¿Sus deducibles de colisión y de cobertura integral están fijados en montos que podría pagar sin pasar apuros económicos?
Respuesta rápida
La cobertura de colisión normalmente cubre los daños a su vehículo por un impacto con otro vehículo u objeto. La cobertura integral normalmente cubre los daños que no son por colisión, como robo, granizo, incendio, vandalismo, caída de objetos, inundación o daños relacionados con animales. Ambas normalmente tienen deducibles.
De un vistazo
Qué identificar antes de la próxima decisión
| Tema principal | La cobertura de daños físicos para su propio vehículo |
|---|---|
| Punto ciego común | Suponer que “cobertura total” es un término estándar, en lugar de verificar si están incluidos la colisión, la cobertura integral, el auto de alquiler, la cobertura por la diferencia del préstamo (gap) y los deducibles |
| Documento útil | Página de declaraciones del auto, requisitos del préstamo o del arrendamiento, valor del vehículo, deducibles elegidos y ejemplos de reclamos |
| Siguiente paso recomendado | Usar la Revisión de Cambios de Vida para Hogar y Auto |
Mucha gente dice: “Tengo cobertura total”. El problema es que “cobertura total” no es un término de seguros específico.
Lo que la mayoría quiere decir es que tiene cobertura por daños a su vehículo, no solo de responsabilidad civil.
Dos coberturas suelen formar esa protección por “daños a su auto”: la cobertura de colisión y la cobertura integral. Esta guía explica qué cubre cada una, qué no cubre, cómo funcionan los deducibles y cómo decidir qué le conviene.
Si quiere el mapa completo del seguro de auto, empiece aquí: Seguro de auto personal: guía de coberturas.
¿Qué cubre la colisión?
La cobertura de colisión ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de su vehículo cuando se daña en un choque, sin importar quién tuvo la culpa.
Ejemplos comunes de colisión:
- usted choca contra otro vehículo;
- otro vehículo choca contra el suyo;
- usted choca contra una barrera de contención, un poste u otro objeto fijo;
- el auto patina en el hielo y se daña.
La colisión tiene que ver con el impacto: su auto choca contra algo.
¿Qué cubre la cobertura integral?
La cobertura integral ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de su vehículo cuando se daña por un evento que no es una colisión.
Ejemplos comunes de cobertura integral:
- robo;
- vandalismo;
- daños por granizo o viento;
- inundación;
- incendio;
- caída de objetos (una rama de árbol, escombros);
- daños por animales, como el impacto con un venado; revise cómo los trata su póliza.
La cobertura integral está diseñada para atender ciertos daños al vehículo por causas distintas de una colisión, según las condiciones y exclusiones de la póliza.
Una forma sencilla de recordar la diferencia
Colisión: usted choca contra algo (o algo choca contra usted).
Cobertura integral: ciertos daños al auto por causas distintas de una colisión.
Lo que no cubren la colisión ni la cobertura integral
Incluso con ambas, hay límites. Por lo general no cubren:
- el desgaste normal;
- las averías mecánicas (a menos que tenga un producto aparte);
- los objetos robados del interior del auto (eso puede corresponder al seguro de vivienda o para inquilinos).
Cómo funcionan los deducibles
Tanto la colisión como la cobertura integral normalmente tienen deducibles.
El deducible es la parte de una pérdida cubierta que queda a su cargo. Lo que pueda pagar la aseguradora depende de los límites y las condiciones de la póliza.
Ejemplo: factura de reparación de $3,000 y deducible de $1,000. Usted paga $1,000 y la aseguradora paga $2,000, si la pérdida está cubierta.
Lo que cambia: un deducible más bajo suele ir con una prima más alta. Un deducible más alto suele ir con una prima más baja. Elija un deducible que pueda pagar sin apuros.
¿Necesita colisión y cobertura integral?
Esto rara vez es una “regla” de sí o no. Normalmente es una decisión de lo que le conviene, según estas preguntas.
1) ¿El auto está financiado o arrendado? Muchos prestamistas exigen colisión y cobertura integral hasta que se termina de pagar el préstamo.
2) ¿Podría reemplazar el auto sin seguro? Si el auto fuera pérdida total mañana, ¿podría reemplazarlo con tranquilidad? Si la respuesta es sí, puede decidir tener menos cobertura de daños físicos. Si es no, la colisión y la cobertura integral pueden proteger su posibilidad de reparar o reemplazar el vehículo.
3) ¿A qué riesgos está expuesto? Estacionar en la calle en zonas con mucho granizo. Zonas con muchos robos, o modelos que se roban con frecuencia. Trayectos largos y caminos de invierno. Sus riesgos reales importan.
Sorpresas comunes (y cómo evitarlas)
“Pensé que mi póliza cubría el robo, pero no lo cubría.” El robo normalmente es un reclamo de cobertura integral. Si usted no tiene cobertura integral, puede que no haya cobertura para el robo del vehículo en sí.
Si le preocupa prevenir robos, vea Cómo reducir el riesgo de robo de su auto y revisar su seguro.
“No sabía que se aplicaba mi deducible.” Un reclamo cubierto puede estar sujeto al deducible elegido.
“El auto no valía lo que yo esperaba.” Las pérdidas totales normalmente se liquidan según el valor del vehículo, no según el saldo del préstamo. Si usted debe más de lo que vale el auto, pregunte por la cobertura por la diferencia del préstamo (gap) a su prestamista o a su aseguradora.
Guía rápida para decidir
La colisión y la cobertura integral suelen tener sentido cuando el auto es más nuevo o tiene valor, usted depende del vehículo a diario, o no quiere un gasto grande inesperado.
Suelen ser menos importantes cuando el auto es más viejo y vale menos, usted tiene ahorros para reemplazarlo, o para usted el ahorro en la prima pesa más que la protección.
Si quiere ayuda para decidir
Podemos revisar con usted su auto, el deducible con el que se siente cómodo y sus riesgos reales, para que elija a propósito y no por inercia.
Una visión estacional de las decisiones relacionadas con la conducción y la cobertura está disponible en esta guía: Conducción invernal y su seguro de auto.
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes sobre la cobertura de colisión y la cobertura integral
¿Chocar con un venado es colisión o cobertura integral?
Muchas pólizas tratan el impacto con un animal como cobertura integral, pero el manejo del reclamo puede variar según la aseguradora y el texto de la póliza. Pregunte cómo define la situación su póliza en particular.
¿Necesito colisión y cobertura integral en un auto más viejo?
Depende del valor del vehículo, la prima, el deducible, sus ahorros, la situación del préstamo y de si perder el vehículo afectaría su vida diaria.
¿Los objetos robados del interior de mi auto están bajo la cobertura integral?
Normalmente el robo o los daños del vehículo corresponden al seguro de auto, mientras que los bienes personales robados del interior del auto pueden manejarse bajo la cobertura del seguro de vivienda o para inquilinos, según los términos de la póliza.
La colisión y la cobertura integral no consisten en tener la mayor cobertura posible. Consisten en decidir cuánto riesgo de daños al vehículo quiere transferir y cuánto puede conservar con tranquilidad.
Antes de eliminar o reducir cualquiera de las dos coberturas, compare el ahorro en la prima con el problema real de reemplazar el vehículo. Si perder el auto interrumpiría su trabajo, la logística familiar o su flujo de efectivo, la opción más barata puede no ser la más práctica.