| Tema principal | Financiar la atención sin agotar todo el plan de jubilación |
|---|---|
| Punto ciego común | Suponer que Medicare paga por la atención de custodia a largo plazo |
| Documento útil | Pólizas de vida actuales, plan de ingresos de jubilación y notas de preferencia de atención |
| Mejor siguiente paso | Comparar híbrido vida, LTC independiente y estrategias de autofinanciamiento en lenguaje sencillo |
La regla simple: los costos de atención son un problema de planificación antes de que sean un problema médico.
La atención a largo plazo puede significar ayuda en el hogar, vida asistida, cuidado de la memoria o un centro de enfermería. A menudo se trata de apoyo diario, no sólo de un tratamiento médico estilo hospitalario, razón por la cual el seguro médico y Medicare no suelen resolver todo el problema.
La presión financiera a menudo llega en etapas: unas pocas horas de ayuda, atención más frecuente, una decisión sobre la instalación y luego una necesidad que dura más de lo esperado. Planificar sólo el paso final puede subestimar el costo.
El seguro de vida puede crear más de un resultado posible.
Los diseños híbridos de vida y atención a largo plazo pueden proporcionar beneficios si se necesita atención y un beneficio por muerte si la atención no es necesaria o solo se utiliza parcialmente. Esa flexibilidad es la razón por la que algunas familias los prefieren a una mentalidad pura de úsalo o piérdelo.
Los detalles importan. Los beneficios pueden basarse en un reembolso o en un estilo de indemnización, pueden tener períodos de espera, pueden requerir factores desencadenantes de atención específicos y pueden reducir el beneficio por fallecimiento a medida que se utilizan los beneficios de atención.
Medicare no es un plan de atención de custodia a largo plazo.
Medicare puede ayudar con atención especializada limitada en condiciones específicas, pero no está diseñado para pagar indefinidamente ayuda para bañarse, vestirse, comer, trasladarse, supervisar o ayudar en el hogar.
Sin un plan, las familias a menudo recurren por defecto a los ahorros, al cuidado familiar no remunerado, al gasto de activos o a las reglas de elegibilidad de Medicaid. Ninguna de esas opciones debería descubrirse por primera vez durante una crisis.
El diseño correcto depende del compromiso que esté intentando resolver.
Algunas familias quieren aprovechar al máximo los cuidados a largo plazo. Otros quieren protección heredada, protección del cónyuge, un fondo definido de dinero para cuidados o una forma de hacer que la autofinanciación sea menos riesgosa. Esos objetivos pueden conducir a diferentes diseños de productos.
La edad, la salud, los supuestos de inflación, la estructura de las primas, el período de beneficios, el período de eliminación y si el valor no utilizado pasa a los beneficiarios afectan la respuesta. Una cotización sin esas compensaciones no es suficiente.
Un buen plan de atención debe ser explicable a la familia.
La política debe ser lo suficientemente clara como para que un cónyuge o un hijo adulto pueda entender cuándo comienzan los beneficios, qué documentación se necesita, cuánto está disponible y qué sucede con el beneficio por fallecimiento si se utilizan los beneficios de atención.
Esa claridad es importante porque las decisiones sobre cuidados a largo plazo son emocionales. Cuanto más documentado esté el plan en condiciones de calma, menos decisiones habrá que improvisar bajo presión.
Long-term care is one of the few retirement costs that can arrive suddenly, last for years, and increase faster than most people expect. Cuando la mayoría de las personas escuchan “cuidados a largo plazo”, se imaginan una residencia de ancianos. En realidad, la atención a largo plazo es cualquier ayuda continua con las actividades diarias, como bañarse, vestirse, comer, transferir o administrar medicamentos, ya sea que esa ayuda se realice en el hogar, en una residencia asistida o en un centro de enfermería. La cuestión financiera no es si la atención médica alguna vez costará dinero. Se trata de si pagará con: ahorros que esperaba que duraran toda su vida, tiempo familiar y cuidados no remunerados, Medicaid después de gastar activos o un plan que creó con anticipación. Este artículo analiza lo que realmente cuesta hoy la atención a largo plazo, por qué los planes “alternos” comunes a menudo decepcionan y cómo ciertas pólizas de seguro de vida pueden ayudarlo a crear una red de seguridad más flexible. Para obtener una explicación más amplia sobre los seguros de vida en general, consulte nuestro artículo: Explicación del seguro de vida: cómo funciona y cuándo importa Por qué los cuidados a largo plazo se están volviendo más caros Los costos de los cuidados a largo plazo están aumentando por una sencilla razón: los cuidados requieren mucha mano de obra y la mano de obra es cara. Los costos de la atención a largo plazo siguen aumentando. En la última Encuesta sobre el costo de la atención de Genworth y CareScout, la mediana nacional para una habitación privada en un asilo de ancianos alcanzó los $127,750 por año y la vida asistida llegó a alrededor de $70,800 por año. Los costos medios nacionales (que varían ampliamente según el estado y el área metropolitana) brindan una base útil: la atención médica domiciliaria generalmente se cobra como un servicio diario o por horas. Incluso unas pocas horas al día pueden convertirse en una factura mensual significativa.