| John Bosman | 1057 palabras
Los vacíos más costosos en el seguro de un restaurante suelen ser los que los dueños no saben que tienen: no tener responsabilidad civil por venta de alcohol o tenerla insuficiente, no tener cobertura de avería de equipos para la refrigeración y el equipo de cocina, no tener cobertura de pérdida de alimentos por deterioro cuando ese equipo falla, no tener cobertura de interrupción del negocio para reemplazar los ingresos durante un cierre, y tener límites de propiedad que ya no reflejan lo que costaría reconstruir y volver a equipar el local. Cada uno parece estar bien en la página de declaraciones hasta que un reclamo lo deja al descubierto. Cerrarlos tiene menos que ver con comprar más seguro y más con ajustar la cobertura a la forma en que funciona el restaurante.
Respuesta corta
Antes de suponer que está cubierto, hágase estas tres preguntas.
Punto de control del lector
- Si su cámara de refrigeración fallara durante la noche, ¿alguna cobertura pagaría el inventario perdido o la reparación?
- Si un incendio lo obligara a cerrar un mes, ¿qué reemplazaría los ingresos perdidos?
- Si sirve alcohol, ¿su límite de responsabilidad civil por venta de alcohol es suficiente? ¿O ni siquiera tiene esa cobertura?
Respuesta rápida
La mayoría de los vacíos de cobertura de un restaurante están a la vista en la página de declaraciones, aunque no se noten. Esta guía repasa los cinco que más les cuestan a los dueños y cómo cerrar cada uno. Para ver cómo encajan todas las coberturas, consulte nuestra guía básica del seguro para restaurantes.
De un vistazo
Qué identificar antes de la próxima decisión
| Tema principal | Los vacíos más costosos no se ven en la póliza; aparecen con un reclamo. |
|---|---|
| Punto ciego común | Suponer que «tengo una póliza» significa «estoy cubierto para esto». |
| Documento útil | Páginas de declaraciones actuales, valores de la propiedad, límites de responsabilidad civil por venta de alcohol y los requisitos de su contrato de arrendamiento. |
| Siguiente paso recomendado | Revisar cada vacío según la forma en que opera su restaurante y cerrar los que de verdad apliquen. |
No tener responsabilidad civil por venta de alcohol, o tenerla insuficiente
Las pólizas de responsabilidad civil general normalmente excluyen estos reclamos para los negocios que sirven o venden alcohol; la responsabilidad civil por venta de alcohol es una cobertura aparte. Sin ella, es posible que usted tenga que pagar por su cuenta un reclamo relacionado con el alcohol. Puede exigirla la ley estatal, su contrato de arrendamiento o su licencia para vender alcohol; los requisitos varían según el estado. Si sirve cualquier tipo de alcohol, revise su límite con un agente de seguros con licencia.
No tener cobertura de avería de equipos
La cobertura estándar de propiedad suele excluir las fallas mecánicas y eléctricas, así que cuando una cámara de refrigeración, el sistema de climatización o la línea de cocina fallan por sí solos, es posible que la reparación no esté cubierta. La cobertura de avería de equipos está diseñada para atender ese vacío, y la cobertura de pérdida de alimentos por deterioro puede ayudar con el inventario que se pierde cuando falla la refrigeración, según los términos de la póliza.
No tener cobertura de interrupción del negocio
Una pérdida cubierta, como un incendio, puede detener sus ingresos, pero no sus cuentas. La cobertura de interrupción del negocio (también llamada de pérdida de ingresos) está diseñada para ayudar a reemplazar los ingresos perdidos y a pagar los gastos que continúan mientras usted se recupera, según los términos y el período de espera de la póliza. Pregunte a su agente si su póliza la incluye.
Propiedad asegurada por menos de su valor y costo de reconstrucción
Los costos de construcción, de equipo y de acondicionamiento del local aumentan con el tiempo, pero los límites de propiedad a menudo no se actualizan al mismo ritmo. Si su límite refleja lo que pagó hace años y no lo que cuesta hoy reconstruir y volver a equipar, una pérdida total puede dejarlo pagando la diferencia. Revise sus valores de reposición periódicamente.
Riesgos propios de su operación que se pasan por alto
Según su restaurante, los vacíos también pueden incluir la contaminación o el deterioro de alimentos por causas distintas a un corte de luz, la cobertura de letreros, la cobertura de autos alquilados y autos que no son propiedad de la empresa para las entregas, y la responsabilidad civil por prácticas laborales (EPLI) a medida que crece su personal. No todos los restaurantes necesitan cada una; lo importante es revisarlas según la forma en que usted opera.
Para ver cómo encajan todas las coberturas, consulte nuestra guía básica del seguro para restaurantes.
Una ruta para revisar las preguntas relacionadas sobre cobertura para restaurantes está disponible en esta guía: Guías de seguro para restaurantes.
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes sobre los vacíos de cobertura del seguro para restaurantes
¿Qué no cubre el seguro para restaurantes?
Normalmente no cubre las averías mecánicas o eléctricas (sin la cobertura de avería de equipos), ni los reclamos relacionados con el alcohol (sin responsabilidad civil por venta de alcohol), ni los ingresos perdidos (sin interrupción del negocio), ni las inundaciones, que normalmente requieren una póliza o un endoso aparte para inundaciones. Por lo general, el desgaste normal no está cubierto.
¿Por qué los restaurantes terminan con un seguro insuficiente?
Algunas razones comunes son límites de propiedad que no se han actualizado con los costos de reconstrucción, o coberturas propias de la operación (responsabilidad civil por venta de alcohol, avería de equipos, interrupción del negocio) que nunca se agregaron.
¿Necesito responsabilidad civil por venta de alcohol si solo sirvo cerveza y vino?
A menudo, sí. Servir cerveza y vino también puede crear este riesgo, y los requisitos de la licencia y del contrato de arrendamiento también pueden aplicarse al servicio de cerveza y vino. Consulte con un agente de seguros con licencia.
Los vacíos peligrosos de un restaurante no son los evidentes: son las coberturas que parecen innecesarias justo hasta que un reclamo demuestra lo contrario. Revise su página de declaraciones según la forma en que realmente opera, cierre los vacíos que apliquen y deje los que no. Para el riesgo relacionado con el alcohol en particular, consulte nuestra guía sobre la responsabilidad civil por venta de alcohol para restaurantes y bares.