| Problema principal | Cómo la póliza resuelve un reclamo cubierto: costo de reemplazo versus valor en efectivo real |
|---|---|
| Punto ciego común | Suponer que el costo de reemplazo se aplica a todo cuando el techo o la propiedad personal pueden tener términos ACV |
| Documento útil | Página de declaraciones, endoso del techo, programa de propiedad personal y cualquier ACV o cláusulas adicionales de depreciación |
| Mejor siguiente paso | Verificación de preparación del seguro de hogar |
La regla simple: el costo de reemplazo paga el precio actual; ACV paga el precio actual menos la depreciación.
El costo de reemplazo es sencillo: si un evento cubierto daña su techo, la póliza paga el reemplazo a los precios actuales de mano de obra y materiales, menos el deducible. El valor real en efectivo aplica primero la depreciación, por lo que un techo viejo puede liquidarse por mucho menos de lo que costaría uno nuevo.
La diferencia no es académica. Un techo de 15 años cuyo reemplazo cuesta $18 000 podría liquidarse en $6 000 según el ACV después de la depreciación. Esa brecha es dinero real que el propietario debe cubrir.
Dónde aparece el ACV con más frecuencia y por qué es importante.
Los techos son el lugar más común donde los propietarios encuentran inesperadamente ACV. Algunas pólizas mueven automáticamente los techos a ACV después de cierta edad, aplican un cronograma de techos o agregan una limitación de daños cosméticos. Estos términos suelen estar en las declaraciones o en un respaldo general, no en el cuerpo político principal.
La propiedad personal es otra área. Muchas pólizas utilizan de forma predeterminada el ACV para las pertenencias, a menos que se agregue cobertura de propiedad personal con costo de reemplazo. Eso significa que una computadora portátil de cinco años, un sofá desgastado o electrodomésticos viejos se liquidan a su valor depreciado, no a lo que cuesta reemplazarlos hoy.
Cómo saber qué método de liquidación utiliza su póliza.
La página de declaraciones suele mostrar el método de liquidación de la vivienda. Busque términos como "costo de reemplazo", "valor real en efectivo", "costo de reemplazo extendido" o "costo de reemplazo garantizado". Para el techo específicamente, busque una aprobación del techo, un cronograma del techo o una limitación de ACV.
Para bienes personales, busque 'costo de reemplazo de bienes personales' o 'costo de reemplazo de contenido' como cobertura o endoso listado. Si no aparece en la lista, es probable que ACV sea el predeterminado.
Por qué el límite de vivienda es importante junto con el método de liquidación.
Incluso con la cobertura del costo de reposición, la póliza solo paga hasta el límite de la vivienda. Si el límite es demasiado bajo para cubrir una reconstrucción completa a los precios actuales, el propietario absorbe el déficit. Los costos de reconstrucción han aumentado significativamente en los últimos años, por lo que un límite que era adecuado hace unos años tal vez ya no lo sea.
Los endosos de costo de reemplazo extendido y costo de reemplazo garantizado pueden proporcionar un colchón por encima del límite establecido, pero tienen sus propios términos y condiciones. La clave es verificar que el límite y el método de liquidación funcionen juntos.
La mayoría de los propietarios no piensan en el “costo de reposición” o el “valor real en efectivo” hasta que algo se rompe, se quema o se lo roban. Y ahí es cuando la diferencia deja de ser vocabulario y pasa a ser dinero. El costo de reemplazo generalmente significa que la aseguradora paga lo que cuesta reparar o reemplazar hoy (con materiales del mismo tipo y calidad), mientras que el valor real en efectivo generalmente significa que el pago se reduce por antigüedad, desgaste y depreciación. Esta guía explica la diferencia en un lenguaje sencillo, dónde aparece en su póliza y cómo elegir la opción que coincida con cómo desea que se sienta un reclamo. Definiciones rápidas ¿Qué es el costo de reposición? El costo de reemplazo (RC) es el costo estimado para reparar o reemplazar la propiedad dañada con materiales nuevos de tipo y calidad similar, sin restar la depreciación. En la vida real, es la diferencia entre: Reemplazar un sofá de 12 años por uno comparable hoy, o recibir un pago "lo que vale ahora un sofá de 12 años". ¿Cuál es el valor real en efectivo? El valor real en efectivo (ACV) suele ser el costo de reposición menos la depreciación por antigüedad y condición. El ACV no es "incorrecto". Es simplemente una compensación diferente: Prima más baja (a menudo) Pago de reclamo más bajo (a menudo) Cuando esto aparece en una póliza de seguro de hogar La mayoría de las pólizas aplican RC y ACV de manera diferente dependiendo de lo que se dañó. 1) Su casa (vivienda) y otras estructuras Muchas pólizas para propietarios de viviendas tienen como objetivo resolver los daños a la construcción basándose en el costo de reemplazo, pero solo si usted cumple con ciertas condiciones. Las condiciones comunes incluyen: Asegurar la casa por un porcentaje adecuado del costo de reconstrucción. Completar las reparaciones dentro de un plazo determinado. Si no se cumplen esas condiciones, el reclamo puede ser predeterminado a ACV o reducirse.