| John Bosman | 1256 palabras
Cuando ocurre una pérdida cubierta, la forma en que su póliza paga el reclamo puede importar tanto como si el reclamo está cubierto. El costo de reemplazo y el valor real en efectivo (ACV) son las dos formas principales de pago del reclamo, y pueden dar resultados muy distintos para el mismo artículo dañado.
Respuesta corta
Según los términos de la póliza, el costo de reemplazo está diseñado para pagar la reparación o el reemplazo de los bienes dañados a precios actuales, sin descontar la depreciación. El valor real en efectivo descuenta la depreciación, así que los artículos más viejos valen menos al momento del reclamo. En muchas pólizas, primero se paga el valor real en efectivo y la depreciación recuperable se libera cuando se completa la reparación o el reemplazo. La diferencia puede ser importante en techos, bienes personales y sistemas más viejos de la casa.
Punto de control del lector
- ¿La póliza paga los reclamos de la vivienda a costo de reemplazo o a valor real en efectivo? ¿Y el techo tiene un endoso o una tabla aparte de valor real en efectivo?
- ¿La cobertura de bienes personales usa costo de reemplazo o valor real en efectivo, y los artículos de alto valor están declarados por separado?
- ¿El límite de la vivienda es suficiente para cubrir una reconstrucción completa con los costos actuales de mano de obra y materiales?
Respuesta rápida
Según los términos de la póliza, el costo de reemplazo está diseñado para pagar lo que cuesta hoy reparar o reemplazar el artículo. El valor real en efectivo paga esa cantidad menos la depreciación. En muchas pólizas de costo de reemplazo, primero se paga el valor real en efectivo y el resto se libera cuando se completa la reparación o el reemplazo. En un techo, en las pertenencias o en los sistemas de la casa, la diferencia entre los dos puede ser de miles de dólares en un solo reclamo.
De un vistazo
Qué identificar antes de la próxima decisión
| Tema principal | Cómo paga la póliza un reclamo cubierto: costo de reemplazo o valor real en efectivo |
|---|---|
| Punto ciego común | Suponer que el costo de reemplazo aplica a todo, cuando el techo o los bienes personales pueden tener condiciones de valor real en efectivo |
| Documento útil | Página de declaraciones, endoso del techo, lista de bienes personales y cualquier endoso de valor real en efectivo o de depreciación |
| Siguiente paso recomendado | Chequeo de seguro de vivienda |
La regla en palabras sencillas: el costo de reemplazo paga el precio de hoy; el valor real en efectivo paga el precio de hoy menos la depreciación
El costo de reemplazo, según los términos de la póliza, está diseñado para pagar la reparación o el reemplazo a precios actuales de mano de obra y materiales, menos el deducible. En muchas pólizas, primero se paga el valor real en efectivo y el resto (la depreciación recuperable) se libera cuando se completa la reparación o el reemplazo. El valor real en efectivo aplica primero la depreciación, así que un techo más viejo puede pagarse por mucho menos de lo que costaría uno nuevo.
A modo de ejemplo (cifras ilustrativas): un techo de 15 años cuyo reemplazo cuesta $18,000 podría pagarse en unos $6,000 a valor real en efectivo después de la depreciación. En un caso así, la diferencia es dinero que el propietario tendría que cubrir. Las cifras exactas dependen de cada póliza y de cada reclamo; no son el cálculo de una póliza real.
Dónde aparece con más frecuencia el valor real en efectivo y por qué importa
Los techos son el lugar donde los propietarios se encuentran más a menudo con el valor real en efectivo sin esperarlo. Algunas pólizas pasan automáticamente el techo a valor real en efectivo después de cierta edad, aplican una tabla de pago para techos o agregan una limitación por daños cosméticos. Por lo general, estas condiciones están en las declaraciones o en un endoso del techo, no en el cuerpo principal de la póliza.
Los bienes personales son otra área. Muchas pólizas usan el valor real en efectivo para las pertenencias, a menos que se agregue la cobertura de costo de reemplazo para bienes personales. Eso significa que una laptop de cinco años, un sofá gastado o electrodomésticos más viejos se pagan a su valor depreciado, no a lo que cuesta reemplazarlos hoy.
Cómo saber qué forma de pago usa su póliza
La página de declaraciones por lo general muestra la forma de pago de la vivienda. Busque términos como «costo de reemplazo» (replacement cost), «valor real en efectivo» (actual cash value), «costo de reemplazo extendido» o «costo de reemplazo garantizado». Para el techo en particular, busque un endoso del techo, una tabla de pago para techos o una limitación de valor real en efectivo.
Para los bienes personales, busque «costo de reemplazo para bienes personales» o «costo de reemplazo del contenido» como cobertura o endoso en la lista. Si no aparece, es probable que el valor real en efectivo sea el método predeterminado.
Por qué el límite de la vivienda importa junto con la forma de pago
Aun con cobertura de costo de reemplazo, la póliza solo paga hasta el límite de la vivienda. Si el límite es demasiado bajo para cubrir una reconstrucción completa a precios actuales, el propietario absorbe la diferencia. Los costos de reconstrucción han subido en los últimos años, así que un límite que era suficiente hace unos años podría ya no serlo.
Los endosos de costo de reemplazo extendido y de costo de reemplazo garantizado pueden dar un margen por encima del límite declarado, pero tienen sus propias condiciones. La clave es verificar que el límite y la forma de pago funcionen juntos.
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes sobre costo de reemplazo y valor real en efectivo
¿Cuál es la diferencia entre el costo de reemplazo y el valor real en efectivo?
Según los términos de la póliza, el costo de reemplazo está diseñado para pagar la reparación o el reemplazo a precios actuales. El valor real en efectivo descuenta la depreciación, así que los artículos más viejos valen menos al momento del reclamo. En muchas pólizas, primero se paga el valor real en efectivo y la depreciación recuperable se libera cuando se completa la reparación o el reemplazo.
¿El seguro de vivienda usa costo de reemplazo o valor real en efectivo?
Depende de la póliza. Muchas pólizas estándar de vivienda usan el costo de reemplazo para la vivienda (revise su página de declaraciones), pero pueden usar el valor real en efectivo para el techo después de cierta edad o para los bienes personales, a menos que se agregue un endoso.
¿Cómo sé si mi techo está cubierto a costo de reemplazo o a valor real en efectivo?
Revise la página de declaraciones y cualquier endoso del techo. Busque redacción sobre valor real en efectivo, tabla de pago para techos, limitación por daños cosméticos o depreciación según la edad.
El costo de reemplazo frente al valor real en efectivo es uno de los detalles de cobertura más importantes de una póliza de vivienda, y uno de los que menos se leen hasta que ocurre un reclamo.
Si no está seguro de qué forma de pago aplica a su techo, sus bienes personales o su vivienda, una revisión rápida de la página de declaraciones puede responder la pregunta antes de que se convierta en una sorpresa el día del reclamo.