| Problema principal | Tipos de deducibles de seguros para propietarios de viviendas y cómo afectan los pagos de reclamaciones |
|---|---|
| Punto ciego común | Porcentaje de deducibles de viento o granizo que son mucho mayores que el deducible fijo |
| Documento útil | Página de declaraciones, programa de deducibles y cualquier respaldo de viento, granizo o agua |
| Mejor siguiente paso | Verificación de preparación del seguro de hogar |
La regla simple: el deducible es la primera capa del reclamo.
Si una reparación cubierta cuesta $12,000 y el deducible es $2,500, el cálculo del reclamo comienza cuando usted absorbe los primeros $2,500. El pago del transportista depende entonces de los términos de la póliza, los daños cubiertos, las reglas de depreciación y si se cumplen las condiciones del costo de reposición.
Es por eso que un deducible no es solo una palanca para fijar precios. Es un requisito de efectivo el día del reclamo. Elíjalo como si fuera dinero que realmente necesite escribir, no como una línea teórica en una cotización.
Los deducibles fijos y porcentuales se comportan de manera muy diferente.
Un deducible fijo es una cantidad fija en dólares, como $1000 o $2500. Un porcentaje de deducible se basa en el límite de vivienda, por lo que un deducible del 1 por ciento en una casa de $500,000 es $5,000 antes de que comience el pago del reclamo.
Los deducibles porcentuales a menudo aparecen en torno a exposiciones al viento, granizo, huracanes u otras exposiciones climáticas. Es fácil pasarlos por alto si solo observa la prima y no el programa de deducibles.
Diferentes pérdidas pueden generar diferentes deducibles.
Una póliza puede enumerar un deducible para todos los demás riesgos y deducibles separados para viento, granizo, acumulación de agua, tormenta con nombre u otros endosos. El deducible que se aplica depende de la causa de la pérdida y del lenguaje específico de la póliza.
Esto es importante porque es posible que el reclamo más probable en su área no utilice el deducible que recuerda de la conversación sobre la cotización. La página de declaraciones debe revisarse línea por línea.
Los deducibles deben elegirse teniendo en cuenta el comportamiento de reclamación.
Un deducible más alto puede reducir la prima, pero también eleva el umbral en el que tiene sentido presentar un reclamo. Si una pérdida supera ligeramente el deducible, el reclamo puede producir pocos beneficios y al mismo tiempo crear un registro de reclamo.
Un deducible más bajo puede ayudar con pérdidas cubiertas más pequeñas, pero puede costar más cada año. La elección correcta depende de los ahorros, la tolerancia al riesgo, las condiciones de la vivienda y cómo manejaría una factura de reparación repentina.
Las reclamaciones de costos de reemplazo pueden hacer que el deducible parezca confuso.
Algunas reclamaciones se pagan por etapas. El primer pago puede reflejar el valor real en efectivo, y la depreciación recuperable se paga una vez completadas las reparaciones. El deducible aún se aplica, pero el momento de los pagos puede hacer que el acuerdo parezca menos sencillo.
Antes de una pérdida, pregunte qué deducible aplica, cómo se liquida el costo de reposición y qué documentación se necesita. Después de una pérdida, guarde estimaciones, facturas, fotografías y comunicaciones en un solo lugar.
La mayoría de las personas saben que “tienen un deducible”, pero realmente no sienten lo que significa ese número hasta que sucede algo. Un deducible no es una tarifa. Es la parte de una pérdida cubierta que usted acepta manejar usted mismo antes de que pague el seguro. Y elegir el deducible correcto no se trata de encontrar el “mejor” número. Se trata de elegir un número que: no lo desestabilice si tuviera que pagarlo mañana y mantenga su prima alineada con el riesgo con el que se sienta cómodo asumiendo. Esta guía explica cómo funcionan los deducibles de propietarios de viviendas en la vida real, los tipos comunes que verá y una forma práctica de elegir uno sin tener que adivinar. Respuesta rápida: ¿qué es el deducible del seguro de vivienda? El deducible del seguro para propietarios de vivienda es el monto que usted paga de su bolsillo por un reclamo cubierto antes de que su compañía de seguros pague el resto (hasta los límites de la póliza). Si tiene un deducible de $1,000 y la reparación de una pérdida cubierta cuesta $8,000, generalmente usted paga los primeros $1,000 y la aseguradora paga los $7,000 restantes. Los deducibles se aplican por reclamo, no por año. Por qué existen los deducibles (y por qué no son “malos”) Los deducibles hacen tres cosas: Mantienen las primas más bajas de lo que serían si la aseguradora pagara por cada pequeña pérdida. Reducen las “reclamaciones molestas” (reclamaciones muy pequeñas cuya gestión cuesta más de lo que valen). Le permiten elegir cuánto riesgo mantiene o transfiere. Un deducible es sólo una compensación. Los tres tipos de deducibles que ven la mayoría de los propietarios 1) Un deducible fijo (en dólares) Este es el más común. Ejemplos: $1000, $2500, $5000. Se aplica de la misma manera si el reclamo es de $6,000 o $60,000. 2) Un porcentaje de deducible (a menudo para viento/granizo) Algunas pólizas utilizan un porcentaje de deducible para ciertos tipos de reclamos, comúnmente viento, granizo o tormenta con nombre.