| John Bosman | 562 palabras
Una empresa manufacturera en Ohio tiene su seguro de compensación de trabajadores a través del fondo estatal — la única opción disponible allí. Cuando el abogado de un empleado lesionado demanda posteriormente a la empresa directamente, alegando que la lesión fue resultado de la propia negligencia del empleador, la empresa descubre algo para lo que su cobertura de compensación de trabajadores nunca fue diseñada: el fondo estatal de Ohio paga los beneficios del empleado, pero no incluye cobertura de responsabilidad del empleador en absoluto. Sin una póliza stop-gap separada, esa demanda no tiene ningún seguro detrás. Esta es la cobertura de la que la mayoría de los dueños de negocios nunca han oído hablar hasta que la necesitan.
Respuesta corta
El seguro de responsabilidad de los empleadores es la Parte Dos de una póliza estándar de compensación de trabajadores (la Parte Uno paga los beneficios del empleado sin culpa; la Parte Dos responde a demandas contra el empleador). Los límites estándar por defecto son $100,000 por accidente, $500,000 de límite de póliza por enfermedad, y $100,000 por empleado por enfermedad. Cuatro estados (Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming) tienen sistemas monopolísticos donde el fondo estatal no incluye responsabilidad del empleador en absoluto.
Punto de control del lector
- ¿Sabe si su póliza de compensación de trabajadores realmente incluye cobertura de responsabilidad del empleador, o si opera en un estado monopólistico (ND, OH, WA o WY) que requiere un endoso stop-gap separado?
- ¿Sabe cuáles son sus límites actuales de responsabilidad del empleador, y si los mínimos estándar de $100,000/$500,000/$100,000 son suficientes para la exposición real de su negocio?
- ¿Podría explicar la diferencia entre el seguro de responsabilidad de los empleadores y el Seguro de Responsabilidad por Prácticas de Empleo (EPLI) si se lo preguntaran?
Respuesta rápida
Vale la pena confirmar el seguro de responsabilidad de los empleadores, no asumirlo, porque es fácil pensar que la compensación de trabajadores por sí sola protege a un negocio de cualquier demanda por lesión laboral. Es la Parte Dos de la póliza estándar de compensación de trabajadores, tiene sus propios límites que a menudo se dejan en los valores predeterminados bajos, y en cuatro estados no está incluida en el fondo estatal en absoluto.
De un vistazo
| Problema Principal | La cobertura de responsabilidad del empleador — la parte de una póliza de compensación de trabajadores que responde a demandas — a menudo se deja en límites predeterminados bajos o falta por completo en estados monopolísticos. |
|---|---|
| Punto Ciego Común | Confundir el seguro de responsabilidad de los empleadores con el EPLI — suenan similares pero cubren cosas completamente diferentes, y tener uno no significa que tenga el otro. |
| Documento Útil | Página de declaraciones de la póliza actual de compensación de trabajadores (para verificar los límites de la Parte Dos), y confirmación de en qué estado(s) opera el negocio. |
| Mejor Siguiente Paso | Confirme sus límites de responsabilidad del empleador con su agente, y si opera en Dakota del Norte, Ohio, Washington o Wyoming, confirme si tiene un endoso stop-gap vigente. |
Preguntas frecuentes
¿Qué es el seguro de responsabilidad de los empleadores, y en qué se diferencia de la compensación de trabajadores?: preguntas frecuentes
¿Mi póliza de compensación de trabajadores realmente incluye cobertura de responsabilidad del empleador, u opero en un estado donde necesito un endoso stop-gap separado?
Verifique si su estado es Dakota del Norte, Ohio, Washington o Wyoming — esos cuatro estados tienen fondos monopolísticos que no incluyen responsabilidad del empleador. En todos los demás estados se incluye automáticamente en una póliza estándar.
¿Cuáles son mis límites actuales de responsabilidad del empleador, y son suficientes los valores predeterminados estándar para mi negocio?
Los valores predeterminados estándar son $100,000 por accidente, $500,000 de límite de póliza por enfermedad, y $100,000 por empleado por enfermedad. Son mínimos, no recomendaciones — los costos de defensa legal solos pueden acercarse a esas cifras.
¿Estoy confundiendo el seguro de responsabilidad de los empleadores con el EPLI — sé realmente cuál cubre qué tipo de reclamo?
La responsabilidad del empleador responde a demandas por lesiones laborales. El EPLI es una póliza separada que cubre reclamos como discriminación, acoso y despido injustificado. Tener uno no significa que el negocio tenga el otro.
El valor de este artículo no es convertirse en un técnico de seguros. El valor es que le da una forma más clara de ver seguro comercial antes de que la decisión se vuelva urgente. Una mejor pregunta hecha temprano puede prevenir una respuesta frustrante más tarde.
Si una parte de este tema le resultó familiar, comience por ahí. Revise su póliza, contratos, certificados, estimados de nómina o ventas, y cambios operativos recientes, luego compare ese detalle del mundo real con la pregunta de cobertura planteada anteriormente. Un elemento claramente entendido vale más que una lectura completa de la póliza hecha bajo presión.
Qué cubre realmente el seguro de responsabilidad de los empleadores.
El seguro de compensación de trabajadores es en realidad dos coberturas en una sola póliza. La Parte Uno paga beneficios sin culpa directamente a un empleado lesionado o enfermo — atención médica y salario perdido — sin importar quién tuvo la culpa. La Parte Dos, el seguro de responsabilidad de los empleadores, es diferente: responde cuando alguien demanda al empleador directamente por una lesión relacionada con el trabajo. Esto incluye costos de defensa legal, costos judiciales, y acuerdos o sentencias hasta los límites de la póliza.
Cuándo realmente se usa la Parte Dos.
La compensación de trabajadores es generalmente el “remedio exclusivo” para una lesión laboral, lo que significa que un empleado lesionado típicamente no puede demandar a su empleador por la lesión en sí. La responsabilidad del empleador existe para las situaciones que caen fuera de ese acuerdo: reclamos que un tercero presenta contra el empleador en relación con una lesión laboral, y otros tipos de demandas que varían según la ley estatal.
Límites estándar — y por qué los valores predeterminados a menudo son demasiado bajos.
La estructura de límites estándar es $100,000 por accidente, $500,000 de límite de póliza por enfermedad, y $100,000 por empleado por enfermedad. Esos son mínimos, no recomendaciones — los costos de defensa legal por sí solos pueden acercarse a seis cifras antes de que se considere cualquier acuerdo o sentencia.
La brecha en los estados monopolísticos.
Cuatro estados — Dakota del Norte, Ohio, Washington y Wyoming — requieren que los empleadores compren compensación de trabajadores exclusivamente a través de un fondo administrado por el estado. Esos fondos estatales pagan los beneficios de los empleados, pero no incluyen cobertura de responsabilidad del empleador en absoluto. Un negocio que opera en uno de estos estados necesita un endoso stop-gap separado para cerrar esa brecha.
Qué no cubre el seguro de responsabilidad de los empleadores.
Excluye actos intencionales — si una lesión resultó de la conducta intencional del empleador o de un acto criminal, la póliza no responderá. No paga multas de OSHA, incluso cuando la multa se relaciona directamente con la lesión que desencadenó la demanda. Y generalmente excluye daños punitivos.
No es lo mismo que el EPLI.
El seguro de responsabilidad de los empleadores es fácil de confundir con el Seguro de Responsabilidad por Prácticas de Empleo (EPLI) porque los nombres suenan parecidos, pero cubren riesgos completamente diferentes. La responsabilidad del empleador responde a demandas por lesiones laborales. El EPLI es una póliza separada que cubre reclamos como discriminación, acoso, despido injustificado y otros reclamos de recursos humanos. Tener uno no significa que el negocio tenga el otro.
Preguntas frecuentes.
¿El seguro de responsabilidad de los empleadores es lo mismo que la compensación de trabajadores? No — es la Parte Dos de la misma póliza, pero cubre una situación diferente. La compensación de trabajadores (Parte Uno) paga los beneficios del empleado sin importar la culpa; la responsabilidad del empleador (Parte Dos) responde cuando el propio negocio es demandado por una lesión laboral.
¿Necesito cobertura stop-gap? Solo si opera en Dakota del Norte, Ohio, Washington o Wyoming, donde el fondo estatal de compensación de trabajadores no incluye responsabilidad del empleador en absoluto. Los negocios en todos los demás estados obtienen la responsabilidad del empleador automáticamente como parte de una póliza estándar.
¿Son suficientes los límites estándar de $100,000/$500,000/$100,000? Son los mínimos predeterminados, no una recomendación. Los costos de defensa legal por sí solos pueden acercarse a esas cifras antes de que se añada cualquier acuerdo, por lo que muchos negocios optan por llevar límites más altos.
Qué hacer a continuación
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