| Problema principal | Límite de la póliza maestra vs responsabilidad del propietario de la unidad |
|---|---|
| Punto ciego común | Deducibles de las grandes asociaciones y el valor predeterminado de evaluación de pérdidas HO-6 de $1,000 |
| Documento útil | Resumen de la política maestra, estatutos, declaraciones y declaraciones de la política de la unidad |
| Mejor siguiente paso | Verificación del seguro del hogar |
La regla simple: el estilo del edificio no decide la responsabilidad del seguro.
Una casa adosada se puede asegurar como un condominio en una comunidad y más como una casa unifamiliar en otra. Un condominio puede tener una póliza de asociación que cubra sólo paredes desnudas o una que incluya más acabados interiores.
La respuesta se encuentra en los documentos de la asociación y en la póliza maestra, no en el nombre comercial de la propiedad. Comience por ahí antes de asumir quién paga los paneles de yeso, los gabinetes, los pisos, los daños al techo o las reparaciones exteriores.
Qué significan realmente paredes desnudas, entidad única y todo incluido.
Estos tres términos describen hasta qué punto la política maestra de la asociación llega a la unidad. Paredes desnudas significa que la asociación asegura la estructura al lado sin terminar del panel de yeso. Los paneles de yeso, la pintura, los pisos, los gabinetes, los accesorios y cualquier mejora son responsabilidad del propietario de la unidad. Este es el acuerdo más común en asociaciones más antiguas o preocupadas por su presupuesto.
Entidad única (a veces llamada estándar) significa que la asociación asegura la unidad tal como se construyó originalmente, incluidos los gabinetes, accesorios y acabados originales, pero no las mejoras posteriores ni la propiedad personal. Todo incluido (a veces llamado todo incluido) significa que la asociación asegura la construcción original más las actualizaciones posteriores. El propietario de la unidad aún cubre la propiedad personal, la responsabilidad y las evaluaciones. Leer el lenguaje exacto en los estatutos o declaraciones es la única manera confiable de saber qué definición se aplica a su comunidad.
La política maestra generalmente protege primero la propiedad compartida.
Las pólizas maestras de la asociación comúnmente aseguran estructuras compartidas, áreas comunes, responsabilidad de la asociación y ciertos elementos de construcción. Dependiendo del límite, pueden cubrir o no acabados interiores, accesorios, mejoras o componentes específicos de la unidad.
La póliza maestra también tiene su propio deducible. En muchas comunidades, ese deducible puede ser elevado (comúnmente entre $5,000 y $25,000) y puede asignarse a uno o más propietarios de unidades de acuerdo con los documentos vigentes.
La póliza de propietario de unidad cubre las partes que afectan la vida diaria.
Su póliza a menudo protege propiedad personal, responsabilidad personal, gastos de manutención temporales, mejoras, mejoras y, a veces, elementos de construcción empotrados. Si es propietario de una casa adosada que debe estar asegurada como HO-3, es posible que también necesite una cobertura de vivienda más amplia.
Es por esto que una póliza unitaria no es protección opcional solo porque una asociación tenga cobertura. La póliza de la asociación no reemplaza sus pertenencias, no se ocupa de todos los elementos del interior ni hace desaparecer su problema de vivienda temporal.
El valor predeterminado de evaluación de pérdidas de HO-6 es casi siempre demasiado bajo.
Las pólizas de condominio estándar HO-6 incluyen solo $1,000 de cobertura de evaluación de pérdidas automáticamente. Los deducibles de la asociación suelen ser de $5,000 a $25,000, y las evaluaciones especiales después de un evento cubierto pueden costar de $10,000 a $50,000 o más. Los límites de evaluación de pérdidas recomendados suelen ser de $ 25 000 a $ 50 000.
Esta es una de las brechas más comunes y costosas en el seguro de condominio. El valor predeterminado de $1,000 parece estar bien hasta que un evento cubierto activa un deducible de la asociación de $20,000 que se asigna nuevamente a los propietarios de las unidades. Confirme su límite de evaluación de pérdidas antes de la próxima renovación.
Casa adosada sin Asociación de Propietarios: una respuesta completamente diferente.
No todas las casas adosadas tienen una Asociación de Propietarios. Si es propietario de una casa adosada sin asociación de propietarios, no existe una política maestra ni límites compartidos para navegar. Usted es responsable de toda la estructura, como propietario de una vivienda unifamiliar. En ese caso, necesita una póliza HO-3, no una lógica de condominio HO-6.
La consulta 'seguro de vivienda adosada' cubre ambas situaciones. Si su casa adosada no tiene Asociación de Propietarios, omita el análisis de la póliza de condominio versus póliza principal y trate la decisión de cobertura como una revisión estándar de los propietarios.
Los reclamos se vuelven más fáciles cuando los límites están documentados antes de la pérdida.
Los reclamos por agua, incendio, techos y responsabilidad pueden involucrar a la asociación, al propietario de una unidad, a unidades vecinas y a múltiples transportistas. Cuanto más claros sean los documentos de límites antes de un reclamo, más rápido se podrán hacer las preguntas correctas.
Mantenga juntos el resumen de la póliza maestra, la información del deducible, los estatutos, las declaraciones de la póliza de la unidad y la documentación de actualización. Adivinar después de que ocurre el daño es donde comienza la frustración.
El seguro de vivienda adosada y el seguro de condominio no son lo mismo, aunque a menudo se confunden. La diferencia se reduce a la estructura de propiedad: qué posee usted, qué posee la asociación y qué política se supone que debe responder cuando algo sale mal. El seguro de condominios y casas adosadas se complica porque a menudo hay dos pólizas involucradas: la póliza maestra de la asociación (cubre edificios compartidos y propiedad común) la póliza del propietario de la unidad (cubre lo que usted posee y su responsabilidad personal) Los detalles son importantes porque después de una pérdida, especialmente agua o incendio, la gente no solo quiere cobertura. Quieren claridad sobre quién es responsable de qué. Esta guía explica la diferencia en un lenguaje sencillo, lo que generalmente cubre la póliza maestra, lo que debe manejar su póliza de unidad y las deficiencias comunes que sorprenden a las personas. Definición rápida: seguro de condominio versus seguro de casa adosada El seguro de condominio (HO-6) se basa en la idea de que una asociación asegura gran parte del edificio, mientras que el propietario de la unidad asegura los artículos interiores, los bienes personales y la responsabilidad civil. El seguro de casas adosadas depende de cómo está estructurada la comunidad: algunas casas adosadas están aseguradas como condominios (póliza maestra de asociación + propietario de la unidad HO-6) Algunas casas adosadas están aseguradas como casas unifamiliares (el propietario de la unidad asegura la estructura con un HO-3, mientras que la HOA asegura solo áreas comunes) Traducción: Una “casa adosada” describe un estilo de edificio. No le indica automáticamente cómo se divide la responsabilidad del seguro.