| John Bosman | 1,110 palabras
Las preguntas sobre el seguro de riesgo del constructor normalmente aparecen cuando una obra ya está en marcha: se firmó un contrato, llegan materiales, un prestamista pide evidencia o un constructor descubre que la estructura sin terminar no está cubierta igual que un edificio terminado. La dificultad no es el nombre de la póliza. Es hacer coincidir la cobertura con el proyecto antes de que un incendio, robo, viento, vandalismo o materiales en tránsito se conviertan en una disputa.
Respuesta corta
El seguro de riesgo del constructor es cobertura temporal de propiedad para una construcción o remodelación mientras la obra está en curso. La estructura adecuada depende de quién es dueño del proyecto, qué se construye, dónde se guardan los materiales, cuándo debe comenzar y terminar la cobertura y cómo el contrato de construcción asigna la responsabilidad.
Punto de control del lector
- ¿Quién es responsable de comprar la cobertura de riesgo del constructor según el contrato: el propietario, el contratista general, el prestamista u otra parte?
- ¿El valor del proyecto incluye mano de obra, materiales, costos indirectos, órdenes de cambio, estructuras temporales y materiales guardados fuera de la obra o en tránsito?
- ¿Cuándo comienza y termina la cobertura, y qué sucede si cambia el plazo del proyecto?
Respuesta rápida
La regla clara es que el seguro de riesgo del constructor debe estructurarse alrededor del proyecto, no de un límite genérico de propiedad. Generalmente es cobertura temporal para daños físicos durante la construcción, pero los detalles dependen del contrato, valor del proyecto, causas de pérdida cubiertas, ubicación de materiales, deducible y plazo de terminación.
De un vistazo
Qué verificar antes de la próxima decisión
| Problema principal | Proteger una construcción o remodelación antes de que se convierta en propiedad terminada |
|---|---|
| Punto ciego común | Suponer que el propietario, contratista o póliza de propiedad existente cubre automáticamente la misma exposición de construcción |
| Documento útil | Contrato de construcción, presupuesto del proyecto, requisitos del prestamista, órdenes de cambio, dirección de la obra y plan de almacenamiento de materiales |
| Mejor siguiente paso | Puntuación de Preparación para la Renovación Comercial |
La regla clara: asegure el proyecto antes de que se convierta en un edificio terminado
Un edificio terminado normalmente puede asegurarse con una póliza de propiedad. Un edificio en construcción es distinto. Las paredes pueden estar abiertas, los servicios pueden estar incompletos, la seguridad puede ser limitada y materiales costosos pueden permanecer en la obra antes de instalarse.
El seguro de riesgo del constructor existe para esa etapa de construcción. Está diseñado para responder a daños físicos cubiertos en el trabajo en curso, sujeto a los términos de la póliza, exclusiones, deducible y método de valoración. La póliza debe seguir el proyecto real, en lugar de basarse en supuestos de una póliza de propiedad común.
El contrato de construcción debe indicar quién compra la cobertura
Un problema de riesgo del constructor suele comenzar porque todos pensaron que otra persona lo había resuelto. El propietario supone que el contratista lo compró. El contratista supone que lo exigieron el propietario o el prestamista. El prestamista pide comprobantes cerca del cierre o del primer desembolso, y el proyecto ya está expuesto.
Antes de que comience el trabajo, el contrato debe identificar quién es responsable, qué partes deben figurar o estar protegidas, qué límites se requieren y qué evidencia debe proporcionarse. Si el contrato es impreciso, la conversación sobre cobertura debe ocurrir antes de que lleguen los materiales.
El valor del proyecto es más que la madera y la mano de obra
El valor asegurado debe basarse en el costo real de reconstruir el proyecto si ocurre una pérdida cubierta durante la construcción. Puede incluir mano de obra, materiales, accesorios, órdenes de cambio, estructuras temporales y, en ocasiones, costos indirectos como honorarios de arquitectura, permisos, intereses o gastos adicionales después de una demora.
Un límite que solo refleja la oferta original puede resultar insuficiente cuando se ignoran las órdenes de cambio, aumentos en el precio de materiales o materiales almacenados. La póliza debe revisarse cuando cambie el presupuesto del proyecto, no solo cuando se emite por primera vez.
La ubicación de los materiales puede determinar si un reclamo es sencillo o complicado
Los materiales de construcción pueden estar en la obra, en una bodega, en un camión o esperando en la ubicación de un proveedor. Una póliza básica puede no tratar cada ubicación de la misma manera y los límites para almacenamiento fuera de la obra o tránsito pueden ser menores que el límite principal del proyecto.
Eso importa cuando gabinetes, equipos de calefacción y aire acondicionado, ventanas, materiales para techos o suministros especializados se compran temprano y se guardan en otro lugar. La revisión de seguros debe identificar dónde permanecen los materiales valiosos antes de instalarse.
La fecha de terminación necesita tanta atención como la fecha de inicio
El seguro de riesgo del constructor es temporal. La cobertura puede terminar al ocupar, aceptar, terminar, vender, vencer la póliza o alcanzar otro evento definido en ella. Si un proyecto se prolonga o hay ocupación parcial, el punto final puede crear confusión.
La opción más prudente es registrar el cronograma del proyecto, vencimiento de la póliza, requisitos del prestamista y fecha esperada de terminación. Si cambia el cronograma, la cobertura debe revisarse antes de que la póliza se convierta en un problema.
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes sobre el seguro de riesgo del constructor
¿Quién normalmente compra el seguro de riesgo del constructor?
El contrato de construcción debe decidirlo. A veces lo compra el propietario, otras veces el contratista general y en ocasiones un prestamista tiene requisitos específicos. El paso importante es hacer explícita la responsabilidad antes de que comience el trabajo.
¿El seguro de riesgo del constructor cubre herramientas y equipo del contratista?
No de manera automática. El seguro de riesgo del constructor se refiere principalmente a la propiedad del proyecto. Las herramientas, el equipo y la propiedad móvil del contratista con frecuencia necesitan seguro de transporte terrestre (inland marine) o cobertura de equipo.
¿Cuándo se debe revisar el seguro de riesgo del constructor?
Revíselo antes de que comience el trabajo, antes de que lleguen materiales, cuando cambie el valor del proyecto, cuando cambie el plazo y antes de que venza la póliza o se acepte el proyecto como terminado.
El seguro de riesgo del constructor no es solo un documento para un prestamista o archivo de permisos. Es el plan de propiedad para la etapa del proyecto. Una buena revisión comienza con el contrato, presupuesto, cronograma, plan de almacenamiento y partes involucradas, y luego hace coincidir la póliza con la forma en que realmente se realizará el trabajo.
Qué hacer a continuación
Puntuación de Preparación para la Renovación Comercial | Iniciar una revisión de cobertura | Seguro para contratistas